珠江村镇银行手机版(珠江村镇银行全称是什么)

　　近日，由中国银监会主管主办的《中国农村金融》杂志推出以“村镇银行：十年蓄力再出发”为主题的封面专题，回顾村镇银行十年培育发展之路，从监管部门、发起行、村镇银行等不同视角放眼村镇银行未来发展方向。

　　其中，鹤山珠江村镇银行作为村镇银行的代表，介绍了信贷风险防控方面的优秀实践经验，全文如下：

　　强风控固本

　　保信贷资金安全

　　鹤山珠江村镇银行（以下简称鹤山村行）成立于2011年3月，是广州农村商业银行在全国发起设立的24家珠江村镇银行之一。

　　截至2017年6月末，鹤山村行存款余额10.21亿元，贷款余额9.23亿元，不良贷余额480万元，不良率控制在0.52%的较低水平。信贷风险的有效防控，得益于鹤山村行借助主发起行的支持，不断完善风控体系并主动融入县域经济，构建小额分散的业务结构。

　　借力主发起行优势，搭建风控体系

　　村镇银行资本小，抗风险能力弱，信用风险管控经验不足，对此，鹤山村行在主发起行的指导下，完善监管指标达标监测、业务指标异动监测、风控能力评估等工作流程，加大对高风险业务领域的现场检查力度。依托主发起行的市场分析研判能力，深入研究县域经济情况，把握好信贷投向，及时退出风险贷款和高危行业。

　　在主发起行管理层选拔优秀管理人员到鹤山村行担任高管，将主发起行的风控、合规文化传导至村镇银行，进一步完善自身风险管理架构，建立垂直风险管理体系，形成清晰、完整的风险监测、报告和管理的制度流程。参照主发起行做法，开展授信审批人量化考核。

　　鹤山村行主动扎根县域，与当地政府，监管部门和股东构建了良好的互动关系，加深了对当地经济环境和发展趋势的理解，扩展了市场风险信息的收集渠道，在风险防范方面把握先机。

　　政银合作 融入县域。鹤山村行与鹤山市政府展开密切合作，联合发起行与政府签署三方战略合作协议，建立长期合作关系，为县域经济发展和重点项目建设提供全方位金融服务。与鹤山市国税局、地税局签订融资支持意向书，为企业提供缴税融资服务，进一步了解了当地企业经营状况。

　　主动联系 寻求指导。鹤山村行在各董事单位轮席召开董事会，提高股东对村镇银行经营管理的参与度，依靠股东在当地的深厚根基，鹤山村行进一步提升了对市场潜在风险的识别能力；同时，该行还每月向当地监管部门及时报告经营情况，汇报后续计划和思路，寻求监管指导。

　　聚焦支农支小 实现小额分散

　　鹤山村行对自身市场定位有着清晰明确的认识，在“小”和“农”上深耕细作，实现信贷结构的小额分散，找准市场定位的同时也就找到了风险防控的固本之道。

　　搭建架构。成立个人金融部，专责100万元以下个人存贷款业务，统筹营销小额贷款，并配有专项考核措施，对60万元以下小额贷款予以考核政策倾斜，进行双重计价奖励。分支机构设立方面，精心选址，在乡镇设立网点，下沉服务重心，贴近目标客户。

　　升级产品。结合当地产业发展情况，不断加大产品创新力度，陆续推出 “超易贷”、“容易贷”、“快抵贷”、“超抵贷”等一系列针对细分市场的新产品，获得了较好的市场反响，显著改善了户均指标居高的情况。为充实客群基础，适时推出结算业务大幅优惠措施，增强对客户的吸引力。

　　再造流程。针对信贷工作内部流程长的情况，组织了对审批流程的全面会诊，在有效控制风险情况下，合理下放审批权限，全力提高效率，着重提升300万元以下的贷款的审批和放款速度，匹配目标客户资金需求“小、频、急”的特点，巩固在农村金融市场的竞争优势。

　　创新服务。鹤山村行与鞋业商会、五金卫浴商会等对接进行集中营销，逐户拜访，扩展营销服务渠道。同时，做小微企业和农户的贴心人，结合当地政策，帮助客户申请相关优惠、补贴，全力帮助客户。

　　因地制宜，苦练内功，鹤山村行打造支农支小的特色品牌，成效显著，农户及小微贷款余额占比达到90%以上，实现了涉农贷款“两个不低于”和小微企业“三个不低于”，同时，小额分散的信贷结构也为信贷风险防控打下了坚实基础。

　　完善风控机制，丰富风控手段

　　为防范可能出现的风险，鹤山村行不断完善信贷前、中、后台管理以及贷后管理机制，明确责任、有效激励，使村镇银行始终在“风险可控、安全稳健”的环境下健康发展。

　　鹤山村行认真分析制鞋、制伞、家具制造等本地主要行业的经营数据（水电使用、工人人均产值、原材料成本等），形成行业产能标准。同时，整理、分析主要抵押物（别墅、洋房和商铺），制作抵押物价值评估参考表，防止调查不到位或抵押物价格虚高的情况。

　　细化贷后管理，对存量贷款客户建立分层管理机制，针对业务的担保方式一方面做实足值抵押贷款业务的贷后监测，另一方面重点关注大额、担保措施较弱的客户，定期收集水电费单、财务报表和银行流水，查询借款人保证人经营异常信息、诉讼和强制执行记录等，有效掌控风险。

　　建立指标监测机制，完善担保圈、集团客户和大额客户监测台账，有效识别风险，2015年及时退出担保公司贷款6000万元，提前化解了业务风险。

　　高度重视风险资产处置工作，定期召开不良清收工作例会，对不良贷款和风险苗头贷款实行“一户一策”，制订清收措施，责任落实到人，及时化解授信业务风险。

　　此外，鹤山村行还把增强风险管理执行力作为贯穿始终的基础工作，致力建设风控合规文化。制定了《鹤山珠江村镇银行违规行为处理办法》等管理制度并严格执行，结合主发起行的审计工作，对员工违规行为实行问责，提高员工在业务操作方面的风险防范意识。对员工行为的监察处理工作逐步形成常态化工作机制，促使员工自律自省。建立员工访谈制度。每月在全行范围内进行员工访谈，特别关注岗位变换、表现异常的员工，把握员工思想动态，防范道德风险。

　　来源/中国农村金融

　　文/王博 广州农商银行投资与机构管理部

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